В статье Инвестиции или вклады мы сравнили два этих инструменты и упоминали о том, что сегодня банки предлагают готовые инвестиционные программы для начинающих инвесторов, которые позволяют вкладывать средства и не заниматься перераспределением портфеля самостоятельно. Давайте подробнее рассмотрим основные инвестиционные продукты от банков.
ИСЖ и НСЖ
Эти два продукта похожи между собой. Их отличие в том, что оформляя ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — вы вкладываете большую сумму сразу, в то время как при НСЖ (накопительное страхование жизни) вы вносите средства частями. Банк в данном случае выступает посредником между клиентом и страховой компанией, стратегию которой он продаёт.
Средства клиента, вложенные в стратегию, делятся на две части. Большую из них вкладывают в менее рисковые финансовые инструменты с небольшой доходность (вклады и облигации). Остальную — в более рисковые, а потому и более доходные, например в акции. Такой баланс гарантирует возврат средств клиента в полном объёме и возможность получить доход больше, чем по вкладу. Средства размещаются в стратегию на длительные сроки от 3 лет, зависит от продукта, процентная ставка по договору не гарантируется, указывается историческая доходность.
Плюсы у данного инвестирования есть:
- Вложенные средства в ИСЖ и НСЖ вы можете завещать любому человеку, при этом остальные возможные наследники, не смогут на них претендовать.
- Вам не придётся самостоятельно менять структуру портфеля.
- Средства вложенные в ИСЖ и НСЖ не делятся при разводе и не могут подлежать аресту по исполнительным документам.
Минусы ИСЖ и НСЖ:
- Как уже и упоминалось, по данным продуктам средства вкладываются на длительный срок, при этом вам не гарантируют получение дохода.
- Движение средств абсолютно не прозрачны. Вы не знаете куда именно страховая компания вложила ваши средства, а следить можете за общей доходностью портфеля.
- Вы не можете закрыть ИСЖ и НСЖ досрочно. В таком случае вы потеряете свои же средства вложенные в стратегию. Чем ближе к окончанию срока действия договора вам понадобится вывести средства, тем меньше вы потеряете.
ИИС
ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет. его главное отличие в том, что вложившись вы можете получить налоговый вычет. Инвестиционный счет может быть активным и пассивным. При пассивном счёте просто размещаются средства и уже компания занимается распределением средств в портфеле. Если же говорить об активном счёте, то здесь составлять портфель и контролировать его придётся самостоятельно.
Банки обычно предлагают вложить средства в пассивный индивидуальный инвестиционный счет. В таком вложении основной доход и составит налоговый вычет, так как в основном средства вкладываются в консервативные средства инвестирования (облигации и вклады), что приводит к незначительной доходности. Получить свои 13% от налогов можно, если ИИС был открыт в течение 3 лет. Вывести средства досрочно возможность есть, но в таком случае налоговый вычет получить не получается.
Заключение
Мы рассмотрели основные инвестиционные продукты, предлагаемые банками. Бесспорно каждый из них несёт выгоду для банка и у каждого есть своя целевая аудитория. Иначе их просто не было на рынке финансовых продуктов. Прежде чем выбрать один из них, необходимо определится с целью вложения. Если вы готовы изучить информацию, и подготовится к инвестированию и не платить комиссии банкам, то бесспорно активный ИИС — лучший вариант.
